问题的提出
住房抵押贷款中的贷款利率是影响抵押贷款供给与需求的一个重要变量。根据抵押贷款利率的可变与否，住房抵押贷款可以分为固定利率抵押贷款与可变利率抵押贷款两种类型。根据我国最新颁布的“个人住房贷款管理办法”第四章第14条规定：“(个人住房贷款)期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。”由此可以认为，现阶段我国住房抵押贷款均属于可变利率的抵押贷款，并无固定利率抵押贷款存在。然而，从扩大对抵押贷款的需求及简化还款过程的角度而言，我们应当在实践中引入固定利率的抵押贷款方式。本文从风险分析的角度借助美国住房抵押贷款市场的发展历史对上述两类住房抵押贷款方式进行比较，在此基础上指出应当实现我国住房抵押贷款利率的多元化，并且就如何在推出固定利率抵押贷款的同时降低金融机构所面临的风险，以及如何进一步规范与完善可变利率抵押贷款方式提供了可行的途径。
